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ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE – CE QU’IL FAUT SAVOIR

06 octobre 2019

Lorsque vient le temps de choisir une assurance hypothécaire, plusieurs questions peuvent survenir. 

L’assurance hypothécaire vous protège afin que vous puissiez continuer à faire vos paiements ou régler votre solde hypothécaire en cas de l’un ou l’autre des événements suivants :

  • Le décès;
  • L’invalidité;
  • Une maladie grave.

Propriétaire ou non de son assurance hypothécaire

Vous avez opté pour devenir propriétaire de votre résidence, mais saviez-vous que vous pouviez faire le même choix en ce qui concerne votre assurance hypothécaire ?

Si vous optez pour l’assurance offerte par votre institution financière, vous êtes en quelque sorte locataire de votre assurance. 

Si votre assurance est auprès de la banque ou de la caisse :

• C’est elle qui est bénéficiaire de votre assurance;

• Les primes augmenteront lors de votre renouvellement hypothécaire même si votre solde diminue;

• Les protections offertes peuvent ne pas correspondre à vos besoins;

• Les protections en cas d’invalidité et/ou de maladie grave ne sont pas offertes partout; 

• Les protections diminuent au fur et à mesure que votre solde hypothécaire diminue;

• Vous pouvez devenir en quelque sorte prisonnier de votre banque ou caisse, car l’assurance ne vous suit pas si vous changez de prêteur;

• Le processus de réclamation est plus compliqué et plus long.

Si vous optez pour souscrire votre assurance hypothécaire auprès de votre courtier en assurances de personnes, vous devenez alors propriétaire de votre contrat.

  • Vous choisissez vos bénéficiaires et pouvez les changer en tout temps
  • Les primes sont moins chères et ne changeront pas lors de votre renouvellement;
  • Vous choisissez les protections dont vous avez besoin et qui correspondent à votre budget;
  • Vous conservez votre assurance aux mêmes conditions même si vous changez d’institution prêteuse;
  • Vous pouvez conserver vos protections même si votre prêt est entièrement remboursé;
  • Le processus de réclamation est plus simple et plus court 

 

Tranquillité d’esprit

L’assurance hypothécaire prise auprès de votre courtier vous protège mieux, car l’assureur analyse votre admissibilité à l’Assurance avant d’émettre votre contrat. Ainsi, lorsque vous avez votre contrat d’assurance en main, vous pouvez être certain que vous êtes bel et bien protégés car après 2 ans, il devient incontestable par l’assureur.

Lors de la souscription de l’assurance à la banque ou la caisse, il y a peu de questions, car c’est lors de la réclamation que l’assureur vérifie si vous étiez admissible à l’assurance. Il arrive trop souvent que l’assureur refuse d’indemniser les assurés, car, ces derniers ne se qualifiaient pas à l’assurance malgré qu’ils aient payé leurs primes.

Assurer des gens qui ne sont pas sur le prêt

Contrairement à l’assurance de votre institution prêteuse, l’assurance hypothécaire offerte par votre courtier vous permet d’assurer votre conjoint(e) même s’il(elle) ne figure pas sur le prêt.

Déductibilité de vos primes d’assurances

Dans certains cas où votre prêt hypothécaire sert à gagner des revenus, comme dans le cas de logements locatifs par exemple, vos primes d’assurances hypothécaires pourraient être déductibles. Pour ce faire, vous devez être propriétaire du contrat d’assurance, ce qui n’est pas le cas lorsque l’assurance est souscrite auprès de votre banque ou caisse.

Changer de contrat d’assurance en cours de route

Si vous détenez actuellement une assurance hypothécaire à même votre prêt, sachez qu’il est toujours possible de révoquer cette assurance et de souscrire une assurance auprès de votre courtier. Votre taux d’intérêt sera ainsi moins élevé et vos paiements hypothécaires seront moins élevés également. D’une part, votre paiement d’assurance se fera à part et, d’autre part, vous bénéficierez de tous les avantages d’être propriétaire de votre police d’assurance.

Conclusion

En optant pour une assurance hypothécaire auprès de votre courtier d’assurances de personnes, vous bénéficiez de plus de souplesse, de moins de tracas et vous payez généralement moins cher. De plus, vous conservez le plein pouvoir de négociation pour votre prochaine hypothèque.

Finalement, l’assurance sert à couvrir les risques ou événements dont les conséquences peuvent vous mettre dans le trouble ou tout simplement vous ruiner. Si vous vous dites « Je n’ai pas les moyens de prendre des assurances hypothécaires, ça coûte trop cher » c’est que vous êtes peut-être la personne qui en a le plus besoin et qui ne peut pas se permettre de se passer de cette protection.

Daniel Massé, B.Sc., Adm.A. Pl.Fin. RIS