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Hypothèque: Saviez-vous que vous n’êtes pas obligé de prendre votre assurance auprès de votre institution financière?

12 mars 2025

Le printemps qui approche concorde souvent avec l’achat d’une nouvelle propriété. Entre les taux de prêts hypothécaires à négocier et les frais à prévoir pour l’acquisition telles que le notaire et la taxe de mutation, on néglige parfois l’importance de bien choisir son assurance hypothécaire.

Ce type d’assurance est généralement toujours proposé par votre institution prêteuse puisque son objectif premier est de couvrir votre emprunt hypothécaire en cas de décès ou d’invalidité, selon l’option choisie.

Mais saviez-vous que vous n’êtes pas obligé de prendre votre assurance hypothécaire directement auprès de votre institution? En fait il est même plus avantageux de passer par un courtier puisque cela apporte une plus grande flexibilité. Voici comment :

Assurance proposée par votre banque ou caisse

Si vous choisissez l’assurance offerte par votre banque ou caisse, vous devenez en quelque sorte un "locataire" de votre assurance. C’est-à-dire que :

• C’est la banque ou la caisse qui est le bénéficiaire de votre assurance.
• La protection offerte correspond au montant de l’emprunt hypothécaire et diminue à mesure que votre solde hypothécaire baisse.
• Les primes peuvent augmenter lors du renouvellement de votre hypothèque, selon votre âge ou votre état de santé, et ce même si votre solde diminue.
• Les protections offertes peuvent ne pas correspondre à vos besoins spécifiques.
• Les protections en cas d’invalidité et/ou de maladie grave ne sont pas toujours incluses.
• L’assurance ne vous suit pas si vous changez de prêteur, vous êtes donc lié à votre banque ou caisse.

Assurance via un courtier en assurances

Si vous choisissez de souscrire votre assurance auprès d’un courtier en assurances de personnes vous êtes « propriétaire » de votre assurance. Il faut aussi savoir qu’il s’agit d’une assurance vie qui, entre autres, couvre votre prêt hypothécaire.

• Vous choisissez vos bénéficiaires. C’est-à-dire que, lors du décès de l’emprunteur, ce sont les bénéficiaires de la police d’assurance qui reçoivent les montants d’assurance (et non pas l’institution prêteuse). Les bénéficiaires peuvent ensuite choisir de rembourser la dette, ou de conserver le prêt et poursuivre les paiements.
• Les primes sont généralement moins chères puisque le courtier peut négocier avec différents assureurs. Les primes demeurent fixes lors de votre renouvellement hypothécaire.
• Vous choisissez les protections dont vous avez besoin, en fonction de votre budget et des biens de vous souhaitez couvrir. C’est-à-dire que votre assurance pourrait servir à rembourser diverses dettes lors du décès comme un prêt auto ou une marge de crédit.
• Vous pouvez conserver vos protections même si vous remboursez entièrement votre prêt. Donc une fois votre emprunt remboursé vous pouvez choisir de conserver cette assurance qui pourra profiter à vos bénéficiaires lors du décès.

Déductibilité des primes d’assurances

Dans certains cas, si votre prêt hypothécaire sert à générer des revenus (par exemple, pour un logement locatif), vos primes d’assurance hypothécaire pourraient être déductibles aux fins de l’impôt. Mais attention! Cela n’est pas possible si vous prenez votre assurance auprès de votre banque ou de votre caisse.

Changer de contrat d’assurance en cours de route

Si vous avez déjà une assurance hypothécaire via votre prêt, sachez qu'il est toujours possible de changer de contrat en cours de route. En optant pour un courtier en assurances, vous pourriez :

• Bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.
• Réduire vos paiements hypothécaires.
• Séparer votre paiement d’assurance de votre prêt, tout en profitant des avantages d’être propriétaire de votre police d’assurance.

Assurer des personnes qui ne figurent pas sur le prêt

Avec l’assurance de votre institution prêteuse, vous ne pouvez pas assurer des personnes qui ne sont pas sur le prêt. Mais si vous choisissez l'assurance via votre courtier, vous avez la possibilité d'assurer votre conjoint(e), même s'il(elle) ne figure pas sur le prêt.

Conclusion

En optant pour une assurance hypothécaire auprès de votre courtier, vous bénéficiez de plus de souplesse, de moins de tracas, et vous payez généralement moins cher. Vous gardez également le plein pouvoir de négociation pour votre prochaine hypothèque.