Au-delà de la finance!
Au-delà de la finance!
Vous avez un projet en tête : acheter une maison, une voiture, ou encore financer une rénovation ? Avant de foncer tête baissée vers la banque, il est essentiel de s’assurer que votre dossier de crédit est en bonne santé. Pourquoi ? Parce qu’une bonne cote de crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts, alors qu’une mauvaise cote peut transformer votre rêve en parcours du combattant.
Mais avant de paniquer à l’idée que votre score ne soit pas parfait, sachez qu’il vaut mieux adopter de bonnes habitudes financières plutôt que de se concentrer sur l’augmentation de quelques points. Alors, comment s’y prendre ? Suivez le guide !
Imaginez que la banque soit comme un ami à qui vous demandez un prêt. Si vous avez l’habitude de toujours rembourser à temps et de ne pas trop emprunter, il vous prêtera de l’argent sans hésiter. Mais si vous êtes du genre à oublier de le rembourser ou à lui demander de l’argent toutes les semaines, il risque d’avoir quelques doutes.
La cote de crédit fonctionne exactement de la même façon : c’est une note qui indique aux prêteurs à quel point vous êtes fiable financièrement. Plus votre score est élevé, meilleures seront vos chances d’obtenir un prêt avec un bon taux d’intérêt.
Les échelles de cote de crédit :
Plusieurs éléments influencent la cote de crédit. Il est important de comprendre le fonctionnement pour mettre en place les bonnes actions.
🔹 L’historique de paiement (35 %) – Ne soyez pas en retard !
C’est le facteur le plus important. Un retard de paiement, même de quelques jours, peut nuire à votre cote.
❌ Erreur commune : "Oups, j’ai oublié ma facture de téléphone !" Même si ce n’est que 50 $, un retard peut rester inscrit dans votre dossier pendant plusieurs années.
✅ Bonne habitude : Activer les paiements automatiques ou mettre des rappels pour éviter les oublis. Même si un paiement est en retard, mieux vaut le régler le plus rapidement possible pour limiter les dégâts.
💡 À savoir : Un paiement en retard reste dans votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans, selon l’agence d’évaluation du crédit.
🔹 Le ratio d’utilisation du crédit (30 %) – Trop utiliser, c’est risqué!
Utiliser trop de votre crédit disponible nuit à votre score. Si votre carte de crédit a une limite de 5 000 $ et que vous êtes toujours à 4 900 $, les prêteurs vous perçoivent comme un risque.
Mais attention, ne pas utiliser du tout votre crédit peut aussi jouer contre vous ! Si une carte reste inactive pendant trop longtemps, elle peut ne plus être prise en compte dans votre dossier, voire être fermée par l’émetteur, ce qui diminue votre capacité d’emprunt. Ceci peut venir affecter votre historique de crédit, particulièrement si vous êtes jeune.
❌ Erreur commune : "J’ai une carte de crédit de 10 000 $, autant tout mettre dessus, c’est de l’argent disponible !"
✅ Bonnes habitudes :
🔹 L’ancienneté des comptes (15 %) – Plus c’est vieux, mieux c’est !
Les prêteurs aiment voir un historique de crédit stable et ancien. Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, plus votre cote de crédit en profite.
Mais ce qui compte vraiment, ce sont les vieux comptes ! Fermer une carte de crédit récente n’aura pas un gros impact, mais fermer une carte que vous possédez depuis 10 ans peut réellement affecter votre cote.
🔹 Les nouvelles demandes de crédit (10 %) – Attention aux nouvelles enquêtes!
Chaque fois que vous faites une demande de crédit (carte de crédit, prêt auto, hypothèque), le prêteur effectue une enquête formelle sur votre dossier, ce qui peut affecter temporairement votre cote de crédit.
💡 Durée de l’impact : Une enquête peut rester visible jusqu’à 3 ans, mais son impact sur la cote dure en moyenne 12 mois.
À noter : Toutes les vérifications ne sont pas égales !
✔ Enquête informelle (aucun impact) : Consultation de votre propre dossier de crédit, préapprobation d’un prêt, vérification par un employeur ou une entreprise de services (ex. : fournisseur Internet).
❌ Enquête formelle (impact sur votre cote) : Demande officielle de crédit (nouvelle carte, prêt auto, hypothèque).
Préparer un gros emprunt, c’est comme préparer un marathon : il faut s’entraîner à l’avance !
📌 6 à 12 mois avant l’emprunt
📌 3 à 6 mois avant l’emprunt
📌 1 à 3 mois avant l’emprunt
Un dossier de crédit peut contenir des erreurs ou des informations négatives qui nuisent à votre score et à votre capacité d’emprunt. Pourquoi le nettoyer ? Parce qu’un dossier précis et à jour reflète mieux votre situation financière actuelle et peut vous éviter des refus ou des taux d’intérêt élevés.
Comment s’y prendre ?
1. Obtenir son dossier de crédit : Consultez votre dossier gratuitement auprès des agences comme Equifax et TransUnion.
2. Vérifier les erreurs : Recherchez les paiements mal enregistrés, les comptes qui ne vous appartiennent pas ou les dettes déjà remboursées toujours inscrites.
3. Contester les erreurs : Contactez directement l’agence de crédit et fournissez des preuves (relevés bancaires, confirmations de paiement) pour corriger les anomalies.
4. Régler les dettes en souffrance : Si vous découvrez des comptes en retard ou en recouvrement sur votre dossier, priorisez leur remboursement et demandez une mise à jour de votre dossier une fois réglés.
Conclusion : Misez sur de bonnes habitudes, pas sur la chasse aux points !
Un bon crédit n’est pas une course contre la montre, mais un marathon de bonnes décisions. Plus tôt on adopte ces bonnes pratiques, plus facile sera l’accès au financement avec des conditions avantageuses.
📌 Priorité #1 : Payer à temps, réduire ses dettes et éviter d’être toujours au maximum de son crédit.
📌 Priorité #2 : Se préparer financièrement en stabilisant ses revenus et en accumulant une mise de fonds.
Et surtout, n’oubliez pas : mieux vaut bien gérer son crédit que de passer son temps à essayer de rattraper les erreurs passées !