Au-delà de la finance!
Au-delà de la finance!
Depuis quelques années, la stratégie de banque personnelle (aussi connue sous le nom d'Infinite Banking) gagne en popularité. Sur les réseaux sociaux, dans les balados financiers et dans les publications de certains conseillers, on en vante les mérites avec enthousiasme. Mais comme pour toute stratégie financière qui connaît un engouement important, il vaut la peine de prendre un pas de recul et de bien comprendre de quoi il s'agit avant de s'engager.
La stratégie de banque personnelle repose sur l'utilisation d'une police d'assurance vie entière participante comme outil financier.
Concrètement, vous versez des primes dans cette police, qui accumule une valeur de rachat au fil du temps. Cette valeur peut ensuite être utilisée sous forme d'avances de police que vous pouvez réutiliser à votre guise, un peu comme si vous empruntiez à votre propre réserve de capital.
L'idée centrale est séduisante : garder le contrôle sur ses liquidités, faire fructifier son argent et gagner en autonomie financière. Il est toutefois important de savoir que ce concept est né aux États-Unis, où les produits d'assurance diffèrent de ceux offerts au Canada. Dans notre contexte, la stratégie peut s'avérer pertinente pour certains profils bien précis, mais elle demande une analyse rigoureuse avant d'être mise en place.
C'est ici que la nuance est importante. La stratégie de banque personnelle ne convient pas à tous. Elle s’adresse principalement à des entrepreneurs ou des professionnels qui :
Il ne s’agit donc pas d’un point de départ en planification financière, mais plutôt d’une stratégie d'optimisation additionnelle pour ceux ayant déjà bâti des bases solides. Pour tous les autres, les véhicules d'épargne traditionnels demeurent la priorité.
Le concept est solide lorsqu'il est bien appliqué. Ce qui doit retenir votre attention, c'est la façon dont il est parfois présenté et vendu. Voici quelques réalités à garder en tête
La stratégie peut convenir à certains entrepreneurs bien établis, avec des flux de trésorerie stables et un horizon de placement à long terme. Une analyse sérieuse de votre situation globale s'impose avant toute décision.
Les avantages de cette stratégie se matérialisent sur plusieurs années. C'est un outil de capitalisation à long terme, pensé pour ceux qui ont la capacité et la patience d'y investir de façon soutenue.
La valeur de rachat de la police croît dans le temps, mais les participations annuelles versées par l'assureur dépendent de sa performance financière. Elles ont historiquement été stables chez les grands assureurs canadiens, mais elles ne constituent pas un rendement garanti.
L'essor de cette stratégie a attiré son lot de formations, de publicités et de discours très convaincants. Certains conseillers captifs, liés à un seul assureur, ont un intérêt commercial à promouvoir ce type de produit. Il est donc essentiel de s'assurer que la recommandation que vous recevez est fondée sur votre situation réelle, et non sur un quota de ventes.
Chez GFM, à titre de courtiers indépendants, nous n'avons aucun incitatif à vous recommander un produit plutôt qu'un autre. Notre seul objectif est de vous proposer la stratégie qui correspond le mieux à votre réalité financière.
Si la stratégie de banque personnelle suscite votre curiosité, nous sommes là pour vous expliquer ce qu'elle peut apporter ainsi que ses limites dans votre situation, et tout aussi objectivement, ce qui mérite réflexion.
Une bonne stratégie financière, c'est celle qui est construite sur votre réalité, pas sur une tendance du moment.
Vous avez des questions sur la stratégie de banque personnelle ou sur toute autre avenue financière ? Nos conseillers sont là pour vous guider avec transparence.
Rédigé par Véronique Girard
Conseillère en sécurité financière¹
Conseillère en assurances et rentes collectives¹
¹ Auprès de GFM Groupe Financier
² Auprès d'Investia Services financiers Inc.