Mes finances en santé - Le fonds d'urgence

C’est quoi, un fonds d’urgence?

Que vous l’appeliez fonds de secours, coussin de sécurité, ou fonds d’urgence, la logique reste la même. Le fonds d’urgence vise à faire face aux imprévus financiers sans recourir à l’endettement. Lorsqu’on utilise une carte de crédit ou des prêts personnels avec un taux d’intérêt en haut de 7-8% pour payer une dépense faite en urgence, cela peut affecter rapidement notre santé financière. Pour éviter d’ajouter un stress financier en plus de l’imprévu, il est conseillé de mettre en place des stratégies d’épargne, dont un fonds d’urgence.

Imprévus?

Un imprévu est événement non planifié qui surprend et pour lequel nous ne sommes pas préparés. En termes de finances personnelles, il s’agit d’une dépense ou la perte d’un revenu qu’on ne peut absorber avec notre revenu régulier ou en ajustant nos dépenses du mois.

Voici des exemples d’imprévus : un tuyau qui brise et qui crée un dégât d’eau, la transmission de la voiture qui doit être remplacée, une perte d’emploi, votre réfrigérateur qui cesse de fonctionner, une blessure importante suite à une chute qui nécessite des soins professionnels pour être en mesure de faire son travail, etc.

Il ne s’agit pas de dépenses occasionnelles comme les vacances estivales sur le bord de l’eau, l’achat des pneus d’hiver ou de remplacer les fenêtres d’une maison qui a 20 ans. Pour ces dépenses qui sont prévisibles, un plan d’épargne systématique devrait être mis en place pour payer ces dépenses si elles sont prioritaires pour vous.

Ai-je besoin d’un fonds d’urgence

Le fonds d’urgence devrait être mis en place si vous avez peu d’épargne facilement accessible ou si vous n’êtes pas en mesure d’assumer une dépense importante. Par exemple, seriez-vous en mesure de payer une dépense qui correspond à plus de 15% de votre revenu net du mois sans vous endetter sur quelques mois.

Voici quelques questions qui aideront à déterminer la pertinence de bâtir un fonds d’urgence.

Combien d’épargne ai-je accès facilement, par exemple dans mon CELI ou mon compte bancaire? Les CPG et les REER sont exclus puisqu’ils ne sont pas accessibles ou entraînent des impacts financiers importants.
Combien d’argent me reste-il facilement à la fin du mois si je me serre la ceinture pendant quelques mois?
Puis-je gagner facilement de l’argent supplémentaire pour payer une dépense supplémentaire?

Différentes raisons permettent de justifier l’importance d’avoir accès à un fonds d’urgence En voici quelques-unes.

Pour éviter de faire un emprunt et de vous endetter

Les emprunts devraient se faire pour nous permettre de gagner de la valeur, comme l’achat d’une maison.
À l’opposé, couvrir une dépense courante par un emprunt ne peut que renforcer votre situation d’endettement et ne vous aidera en aucun point.

Pour éviter un stress ou une charge mentale supplémentaire lorsque l’imprévu survient

Lorsqu’un plan est établi pour faire face à une urgence, il sera beaucoup plus facile de le gérer en ayant des fonds disponibles. Vous serez également fière d’être prêt à gérer cette situation.

Pour sortir de la boucle de l’endettement

L’utilisation du crédit pour faire face à un imprévu est souvient liée à des mauvaises habitudes financières. Lorsqu’une épargne systématique est mise en place avec une bonne gestion budgétaire, on a plus de solutions pour nous aider.

Se payer soi-même et non la banque

Lorsqu’on emprunte, on donne en quelque sorte un salaire à l’institution financière. Les imprévus ne peuvent habituellement pas être évités. Il faudra donc le payer. Souhaitez-vous le faire en payant la banque avec une facture plus élevée ou payer moins cher en vous finançant en ayant obtenu des intérêts sur votre épargne?

Si vous accès facilement à des liquidités, que vous épargnez déjà 15 à 25% de votre salaire ou que vous en mesure de réduire fortement vos dépenses pour quelques mois, le fonds d’urgence pourrait ne pas être nécessaire. Selon les cycles économiques, les intérêts dans les comptes d’épargne sont parfois très bas. Investir ces liquidités dans le marché pourrait être plus profitable pour vous, surtout si vous n’avez pas touché votre fonds d’urgence dans les 5 dernières années. C’est peut-être signe que vous avez de bonnes habitudes financières et que vous êtes en mesure d’utiliser d’autres stratégies que le fonds d’urgence pour faire face aux imprévus.

Où placer votre fonds d’urgence?

Le fonds d’urgence est habituellement un compte séparé où on place notre épargne. Il doit être facilement accessible et ne pas être à risque. Le compte ne devrait pas avoir de frais et vous offrir des intérêts élevés. Si vous avez de l’espace dans un CELI, c’est l’endroit idéal pour mettre un fonds d’urgence. Sinon, un compte épargne sera l’option à privilégier. Éviter votre compte courant, qui ne donne pratiquement aucun intérêt. N’hésitez pas à contacter votre conseiller pour vous informer des options disponibles. Il est important de garder en tête que les intérêts que vous gagnez dans un compte épargne hors CELI devront être déclarés sur votre rapport d’impôt et ils seront imposables, comme votre revenu de travail.

Combien dois-je mettre dans mon fonds d’urgence?

En moyenne, les gens salariés placent l'équivalent de 3 mois de dépenses essentielles, alors que les travailleurs autonomes vont habituellement tendre vers les 6 mois. En termes de dépenses essentielles, on inclut tout ce qui est requis pour combler nos besoins de bases et qui ne peuvent être coupés. Par exemple, on garde un montant pour l’épicerie, mais on exclut le restaurant. On inclut tous les paiements fixes, comme le loyer, le paiement d’auto, les assurances et l’électricité.

Si vous n’avez pas d’épargne, établir une première partie du fonds d’urgence sera un objectif prioritaire. L’épargne systématique est fortement recommandée. Elle peut être programmée le lendemain de votre paie pour vous assurer d’avoir les fonds nécessaires. Par exemple, si vous avez besoin d’un fond d’urgence de 7500$, vous pouvez envisager de mettre 100$ par paie. Au bout d’une année, vous aurez investi 2 600$ plus les intérêts. Les entrées d’argent, tel que le remboursement d’impôt, devraient également être mises dans le fond d’urgence, afin d’atteindre plus rapidement votre objectif. Lorsque plus de 50% de l’objectif est atteint, il peut être pertinent d’envisager de débuter un investissement avec une partie du montant qui était versé de façon systématique au fond d’urgence.

Selon votre situation personnelle actuelle, il se peut que vous ayez besoin de plus ou de moins que les 3 à 6 mois de dépenses. C’est à vous de définir votre objectif selon votre situation, vos habitudes financières et vos obligations financières.

Se payer en premier

Avoir accès à des liquidités pour un imprévu devrait être une priorité importante pour votre santé financière. La vie est déjà assez stressante. Il est recommandé de réduire les dépenses non essentielles jusqu’au moment où votre aurez accumulé au moins 50% de votre fonds d’urgence. Par exemple, les sorties au resto, les spectacles et les vacances à l’extérieur devraient être réévalués pour vous permettre de sécuriser votre base financière. Il n’y aura jamais de bons moments pour épargner. Le niveau de revenu est également rarement un élément qui devrait expliquer que vous n’êtes pas en mesure d’épargner. L’épargne doit être vue comme le paiement de vos assurances ou votre paiement d’auto. Il est un élément essentiel de votre budget.

Que dois-je garder en tête pour mon fonds d’urgence?

L’épargne systématique est une question d’habitude. La mise en place du fonds d’urgence est une première étape pour se payer en premier et pour solidifier votre santé financière. C’est une question de choix et vous seul pouvez choisir cette priorité. L’épargne devrait toujours avoir une place dans votre budget! Le fonds d’urgence permet d’avoir un coup d’avance sur un moment stressant de notre vie. Gérez ses finances ne devrait pas être un fardeau, mais plutôt un jeu que vous souhaitez gagner. Ayez confiance en votre capacité de gagner ce jeu.