Au-delà de la finance!
Au-delà de la finance!
La majorité des gens connaissent l’importance d’épargner et d’investir pour faire fructifier leurs sous. Toutefois, plusieurs ne savent pas s’ils devraient prioriser le CELI, le REER, le REEE ou rembourser leur hypothèque et leurs dettes. Cette décision repose sur plusieurs facteurs clés, qui peuvent avoir un impact considérable sur votre situation financière autant à court terme qu’à long terme, ainsi que sur la réalisation de vos rêves.
L'une des priorités d'investissement devrait être le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé, telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Les taux d'intérêt sur ces dettes sont souvent bien supérieurs aux rendements que vous pourriez obtenir en investissant. En remboursant ces dettes rapidement, vous économisez sur les intérêts, libérant ainsi des liquidités pour d'autres objectifs financiers.
Certains programmes gouvernementaux offrent de l'argent « gratuit » sous forme d'incitatifs, ou une réduction du montant d’impôt à payer. Par exemple, le Régime Enregistré d'Épargne-Études (REEE), offre une subvention de 30% sur le montant cotisé. Le CELIAPP offre quant à lui une réduction de l’impôt à payer et contrairement au REER, il ne s’agit pas d’un report de l’impôt à payer, puisque les retraits du CELIAPP n’ont pas à être remboursés. Maximiser ces avantages peut faire une grande différence dans la croissance de vos investissements. Pour les familles, le REEE est souvent un des comptes à prioriser. De plus, il est possible de mettre en place des stratégies pour maximiser l’obtention de l’ensemble des subventions, tout en épargnant pour la retraite. Vous pourrez atteindre vos objectifs financiers tout en offrant un soutien à vos enfants.
Il est également crucial de tenir compte de vos besoins en liquidités à court et moyen terme. Avant d'investir une grande partie de votre épargne dans des placements à long terme ou un compte enregistré, tel que le REER, le CELIAPP ou le REEE, assurez-vous d'avoir suffisamment de fonds accessibles pour couvrir les dépenses prévues et les imprévus. Les retraits de ces comptes peuvent avoir des impacts fiscaux importants et pénaliser votre épargne long terme. Placer une partie de vos liquidités dans des instruments accessibles, sans pénalité au retrait, peut vous offrir la flexibilité nécessaire, tout en obtenant un certain rendement. Le compte CELI offre cette flexibilité tout en évitant tout impôt à payer sur votre rendement. Ceci permettra de répondre à vos besoins sans compromettre vos autres objectifs financiers.
Les comptes enregistrés ont des limites de cotisations qui doivent être respectées. Sinon, des pénalités vous seront imposées. En fonction de votre taux d’imposition, de votre situation personnelle et familiale, une analyse doit être faite pour déterminer le type de compte qui doit être priorisé. Les priorités d’investissement doivent être revues régulièrement en fonction des changements fiscaux et de vos revenus, ainsi que des impacts des crédits d’impôt et autres mesures fiscales disponibles. Il faut éviter de baser ses décisions sur certains mythes courants. Votre tolérance au risque et l’horizon de l’investissement influenceront également vos priorités d’investissement.
Différents éléments doivent être pris en compte pour déterminer s’il s’agit d’une bonne stratégie. Au niveau de l’hypothèque, le taux d’intérêt sera un des premiers éléments clés pour déterminer la pertinence de le faire. Si le taux d’intérêt est inférieur au rendement obtenu sur votre placement, il vaut possiblement mieux investir vos liquidités. Rien ne vous empêche de créer un compte d’investissement qui correspond à votre remboursement d’hypothèque. Vous serez alors en mesure de savoir que, si vous le souhaitez, vous avez des sommes pour faire un gros remboursement si les taux venaient à changer. Le rendement de vos placements est lié à votre profil de risque, qui est le 2e élément à prendre en compte dans la décision. Enfin, si vous avez des droits de cotisation CELI de disponibles, il peut être intéressant d’utiliser cet espace d’épargne à l’abri de l’impôt, surtout si votre taux d’intérêt sur votre hypothèque est bas.
L'établissement de priorités d'investissement est un exercice d'équilibre entre la réduction des dettes, l'optimisation des avantages fiscaux, et la gestion des liquidités à court terme. En tenant compte de ces facteurs, vous pouvez maximiser l'efficacité de votre argent, en réduisant les coûts, en profitant des incitatifs disponibles, et en vous assurant que vos investissements soutiennent vos objectifs financiers à long terme. N’hésitez surtout pas à demander conseil, puisque ces décisions auront un impact considérable sur le développement de votre richesse.