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Mes finances en santé - Étapes - Acheter sa première maison

Acheter sa première maison : préparer l'avenir pas à pas

L'achat d'une première maison représente une étape importante, tant sur le plan personnel que financier. Ce processus peut susciter un mélange d'émotions : joie, sentiment d'indépendance, mais aussi stress et inquiétudes. Pour réussir ce projet, il est essentiel de valider un ensemble d'informations clés, d'adapter ses finances et de s'entourer des bons experts. Dans cette chronique, nous vous proposons un guide pratique pour vous préparer à cette aventure, en répondant aux questions essentielles et en identifiant les étapes pour ajuster votre plan financier.

1. Établir son plan financier

A. Comprendre les coûts réels associés au projet

Avant de se lancer dans l'achat immobilier, il est essentiel d'établir deux budgets distincts :

  • Le budget achat : il englobe le prix du bien immobilier ainsi que la mise de fonds, qui se situe généralement entre 5 % et 20 % du prix d'achat. En plus de cette somme, n'oubliez pas d'inclure les frais connexes tels que la taxe de mutation (ou taxe de bienvenue), les frais d’inspection, les frais d’ajustement des comptes avec l’ancien propriétaire et les frais de notaire.
  • Le budget des frais récurrents de la maison : une fois propriétaire, il faut anticiper les dépenses courantes liées à l’entretien de la maison, souvent sous-estimées. Cela inclut, entre autres, le coût des assurances, de l'électricité, l'entretien général, le déneigement en hiver et d'autres charges comme les taxes foncières. Ces frais sont généralement supérieurs à ceux d'un logement locatif. Comparez ces nouveaux coûts à votre budget actuel afin de déterminer le montant supplémentaire à prévoir.

B. Votre capacité d’emprunt et la gestion de votre crédit

  • Analyse de la capacité d’emprunt : examinez attentivement vos revenus, vos dettes et vos dépenses pour définir combien vous pouvez consacrer au remboursement d’un prêt hypothécaire. Les simulateurs hypothécaires en ligne sont d’excellents outils pour estimer les mensualités et le montant total que vous pourriez emprunter. Votre capacité d’emprunt devrait être directement liée à votre budget, et non à ce que la banque vous autorise. Une fois la maison achetée, il est trop tard pour réaliser que votre budget ne fonctionne plus.
  • La cote de crédit et vos habitudes de financement : un bon historique de crédit est crucial pour obtenir des conditions de financement avantageuses. Vérifiez votre dossier de crédit et, si nécessaire, prenez des mesures pour l’améliorer. Attention à vos demandes de crédit : limiter les emprunts et éviter les changements d’emploi dans l’année précédant la demande de prêt est essentiel, car ces éléments peuvent être perçus négativement par les institutions financières.

C. Connaître le marché immobilier local

Informez-vous sur la tendance des prix dans le secteur qui vous intéresse, la qualité des quartiers, ainsi que les perspectives d’évolution à moyen et long terme. Pour affiner votre analyse, il est recommandé de sélectionner une ou deux maisons qui retiennent votre attention et de réaliser un exercice complet pour valider les coûts dans le secteur. Cette démarche vous aidera à déterminer si les frais récurrents que vous avez identifiés sont réalistes.

2. Adapter ses finances

L’achat d’une première maison nécessite souvent de revoir et d’ajuster vos habitudes financières :

  • Révision du budget global : en plus d’établir un budget pour l'achat et un budget pour les frais récurrents, il faut réaliser un bilan global de vos finances. Identifiez les dépenses actuelles qui pourraient être réduites ou optimisées pour libérer des ressources en vue de l’achat, tout en vous assurant de maintenir une épargne pour la retraite. Il est essentiel de garder une capacité d’épargne suffisante, car l'argent investi dans une maison ne doit pas compromettre vos objectifs à long terme.
  • Constitution d’une épargne solide : il est recommandé de commencer à épargner dès que possible, idéalement entre 1 et 3 ans avant l’achat envisagé, afin de constituer la mise de fonds nécessaire et de créer une réserve pour les imprévus liés à la propriété.
  • Réduction des dettes : avant de contracter un prêt immobilier, il est conseillé d'éliminer toutes vos dettes de consommation (cartes de crédit, prêts personnels, etc.). Cette démarche améliorera votre capacité financière et vous permettra d'obtenir de meilleures conditions d’emprunt.
  • Tester la viabilité de votre nouveau budget : il est judicieux de simuler ou même de vivre pendant 6 mois avec les nouveaux paiements hypothécaires et les frais supplémentaires prévus. Cette période de test vous aidera à confirmer que votre budget fonctionne réellement et augmentera votre confiance en votre capacité à supporter les coûts associés à la propriété.

3. Planifier sa préparation financière dans le temps

Selon votre situation, il est judicieux de commencer à planifier entre 1 et 3 ans avant l’achat de la maison. Ce délai vous permettra de consolider votre épargne, d'améliorer votre cote de crédit et d’ajuster votre budget pour intégrer les coûts futurs. Bien se préparer et faire un choix éclairé peut avoir un impact significatif sur votre santé financière à long terme. Il est important de garder à l'esprit qu’une maison est souvent un actif financier majeur dans votre portrait financier.

Les étapes de préparation :

1. Court terme (0-6 mois) : évaluer votre situation financière, définir vos besoins et vos objectifs, et commencer à mettre de l’ordre dans vos finances.

2. Moyen terme (6-18 mois) : mettre en place un budget révisé, payer vos dettes de consommation et amorcer l’épargne pour la mise de fonds et les frais connexes.

3. Long terme (18 mois à 3 ans) : accumuler l’apport nécessaire, affiner votre choix de quartier en suivant l’évolution du marché immobilier local et préparer les démarches auprès des institutions financières.

 

4. Les personnes clés qui peuvent aider

L’achat d’un bien immobilier est un projet collectif qui implique plusieurs experts :

  • Le conseiller financier : un expert en finances personnelles peut vous accompagner pour optimiser l’ensemble de votre budget, anticiper les coûts futurs et choisir la stratégie d’investissement la mieux adaptée à vos objectifs.
  • Le courtier hypothécaire : il vous aidera à obtenir le meilleur taux et les conditions de financement adaptées à votre profil, en vous conseillant sur les documents à fournir et les démarches à suivre.
  • L’agent immobilier : connaissant bien le marché local, il pourra vous guider dans la recherche du bien idéal, négocier le prix et vous informer sur le potentiel de valorisation de la propriété.
  • Le notaire : ce professionnel sécurise la transaction en vérifiant que toutes les conditions légales sont respectées et en rédigeant les actes de vente.

 

5. Les questions à se poser pour déterminer ce qui vous convient

Afin de mieux cerner vos besoins et vos capacités, interrogez-vous sur plusieurs points essentiels :

Prenez en compte le prix d’achat, la mise de fonds (entre 5 % et 20 %), les frais annexes (taxe de mutation, frais de notaire, etc.) et les frais récurrents liés à l’entretien de la maison.

La taille de la maison impactera non seulement l’investissement initial, mais également le temps et les coûts d'entretien à long terme. Interrogez-vous sur vos motivations : cherchez-vous avant tout un investissement immobilier ou bien un lieu de vie qui correspond à vos besoins actuels et futurs ? Quels sont les besoins essentiels ? Comment ces besoins vont-ils évoluer dans le temps ? La réponse à ces questions vous permettra d'orienter votre choix vers un bien qui correspond réellement à vos priorités de vie.

La propriété entraîne des coûts d’entretien, des réparations et d’autres dépenses imprévues. Elle peut aussi nécessiter plus de temps pour l’entretien ménager, l’aménagement extérieur et les réparations.

Après avoir établi votre budget, analysez combien vous pouvez consacrer mensuellement aux remboursements sans compromettre votre épargne à long terme, vos autres projets ou votre qualité de vie.

 

Conclusion

Acheter sa première maison est une étape passionnante qui requiert une préparation minutieuse et une analyse réaliste de sa situation financière. En validant toutes les informations essentielles, de l’établissement de budgets distincts pour l’achat et les frais récurrents à la constitution d’une épargne solide tout en maintenant vos objectifs de retraite, en passant par une bonne gestion de la cote de crédit et l’élimination des dettes de consommation, vous augmentez considérablement vos chances de succès. Entourez-vous des bons experts, planifiez votre préparation sur plusieurs mois et interrogez-vous sur vos véritables priorités pour faire des choix éclairés. Ce projet, bien que complexe, peut devenir une assise importante de votre sécurité financière et de votre épanouissement personnel.