Au-delà de la finance!
Au-delà de la finance!
Quand on décide de former un couple, on pense d’abord à l’amour, au quotidien partagé, aux projets à venir. Mais entre le cœur et les fleurs, il y a aussi un aspect bien réel à apprivoiser : la gestion des finances à deux.
Partager sa vie, c’est aussi partager des décisions, des responsabilités… et parfois, des surprises. Une bonne communication financière est essentielle pour poser les bases d’une relation saine, éviter les malentendus et bâtir des projets communs. Voici quelques pistes pour amorcer cette réflexion.
Avant de faire un budget commun, il faut commencer par ouvrir les livres : quels sont vos revenus respectifs? Vos dettes? Vos habitudes de consommation? Votre rapport à l’argent? Vaut mieux l’apprendre plus tôt que tard. Les finances ça fait du quotidien, et cela à un lien direct avec plusieurs décisions.
À discuter :
- Est-ce que chacun connaît bien la réalité financière de l’autre?
- Quel rôle ai-je envie de jouer dans la gestion financière du couple?
- Est-ce que l’un de nous prend tout en charge, ou est-ce que c’est équilibré?
Il n’existe pas une seule bonne façon de gérer l’argent en couple. Certains optent pour un tout commun, d’autres préfèrent garder tout séparé, ou encore choisir un modèle hybride. Peu importe la méthode, l’important est qu’elle soit juste et claire pour les deux.
Il est aussi essentiel de distinguer les dépenses de base (logement, épicerie, transport) des dépenses de choix (voyages, restaurants, abonnements). Cela permet d’éviter bien des frustrations et d’avoir une discussion honnête sur ce qui est non négociable… et ce qui est optionnel.
Enfin, un point souvent oublié: permettre à chacun de s’enrichir à son rythme. Si une personne gagne beaucoup moins, un partage 50/50 peut nuire à sa capacité d’épargner. Un partage proportionnel aux revenus peut parfois mieux soutenir un équilibre financier à long terme.
Et il ne faut pas regarder que le salaire :
- Si l’un des deux bénéficie d’un fonds de pension avec contribution de l’employeur, cela représente une forme d’épargne automatique qui crée un écart potentiel sur plusieurs années.
- Si un des conjoints fait beaucoup de temps supplémentaire, pendant que l’autre assume davantage de responsabilités à la maison ou auprès des enfants, cela a aussi une valeur. Ce temps investi dans le quotidien familial soutient la stabilité du couple et mérite d’être reconnu dans la gestion financière.
À discuter :
Peu importe l’étape de vie à laquelle on se trouve, chaque couple a des projets à court, moyen ou long terme : qu’il s’agisse d’acheter une maison, de voyager, de rénover, de soutenir les enfants ou petits-enfants, ou même de planifier la retraite ensemble.
Mais ces projets, pour qu’ils se réalisent harmonieusement, doivent être discutés ouvertement. Chacun peut avoir des priorités différentes, selon son vécu, ses obligations et ses aspirations. Un partenaire peut vouloir ralentir le rythme de travail, tandis que l’autre envisage de retourner aux études ou de démarrer un projet entrepreneurial. Dans une famille recomposée, il peut aussi y avoir des responsabilités financières envers les enfants issus d’une union précédente.
Dans tous les cas, il est essentiel de planifier à deux, d’établir une vision commune, et de mettre en place les outils pour concrétiser ces rêves : épargne, comptes conjoints ou séparés selon les projets, et stratégies claires.
À discuter :
Vivre ensemble ne signifie pas automatiquement être protégés de la même façon qu’un couple marié. En fait, au Québec, les conjoints de fait n’ont pas les mêmes droits ni les mêmes obligations que les couples mariés ou unis civilement. En cas de séparation, par exemple, il n’y a pas de partage obligatoire du patrimoine, même si vous avez vécu 20 ans ensemble. La nouvelle union parentale viendra changer la situation de certains couples. D’où l’importance de bien s’informer par rapport à sa situation personnelle.
Sans entrer dans les détails (qui seront abordés dans une autre chronique sur le mariage et sur l’union parentale), il est important de comprendre votre statut légal et ce qu’il implique pour vos finances et vos protections. Pour certains couples, il peut être judicieux de signer un contrat de vie commune, ou de consulter un notaire pour mieux baliser les aspects légaux.
À discuter:
Lorsqu’on devient officiellement un couple, nos déclarations fiscales deviennent conjointes et que le revenu familial sera combiné. Et cela peut avoir des impacts qu’on ne voit pas venir.
Par exemple, certains crédits ou remboursements peuvent diminuer ou disparaître :
De plus, certaines stratégies peuvent devenir avantageuses en tant que couple : par exemple, utiliser les REER pour réduire le revenu familial, répartir certaines dépenses pour maximiser les déductions, ou cotiser à un REER de conjoint.
Il est donc important de réévaluer votre stratégie fiscale dès que vous formez un couple reconnu.
À discuter :
- Avons-nous perdu certains crédits depuis que nous sommes en couple?
- Avons-nous avantage à répartir certaines dépenses ou cotisations?
- Est-ce qu’un ajustement de notre stratégie REER ou d’autres outils fiscaux s’impose?
Quand on vit seul, on pense rarement à l’assurance vie ou à l’assurance invalidité. Mais lorsqu’on est en couple, surtout si l’on partage des dépenses ou si l’un dépend du revenu de l’autre, ces protections prennent tout leur sens.
Il peut être utile de revoir :
Une discussion ouverte permet d’éviter les mauvaises surprises en cas d’imprévu. Il est également important de reviser les assurances santé collectives, afin de déterminer si un regroupement des assurances serait avantageux.
À discuter :
Former un couple, c’est bâtir une vie à deux. Et pour que cette vie soit solide, il faut des bases claires… même en ce qui concerne les finances. Parler d’argent, ce n’est pas un manque de romantisme, c’est une preuve de maturité et de respect mutuel.
Chaque couple a sa propre dynamique, son histoire, ses forces. Mais une chose est universelle : la communication et l’équité sont les clés d’une gestion financière saine. Que vous soyez au début d’une relation ou en train de vous réinventer dans une nouvelle union, prendre le temps de discuter de vos finances vous permettra d’éviter bien des frustrations et de bâtir des projets solides.
Et si vous avez besoin d’un coup de pouce pour y voir plus clair, n’hésitez pas à consulter un professionnel. Parfois, une simple conversation permet de transformer une source de stress en un moteur d’alignement et de croissance.