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CELI ou REER : deux options, une décision éclairée

06 octobre 2025

Beaucoup de gens se demandent où placer leur prochain dollar d’épargne. La réponse n’est pas toujours aussi simple que « CELI pour la flexibilité, REER pour la retraite ». Le vrai choix dépend de ta situation fiscale, de tes projets et de ton futur revenu.

Les points à comparer :

 

 

CELI

REER

Impôt aujourd’hui

Pas de déduction. L’argent investi est déjà net d’impôt.

Réduit ton revenu imposable = remboursement immédiat. Stratégique si le retour d’impôt est plus grand que ce que tu paieras au retrait.

Impôt plus tard

Retraits libres d’impôt. Aucun impact sur les prestations ou crédits (PSV, SRG, allocations).

Retraits imposables. Peut réduire certaines prestations (PSV, SRG, crédits d’impôt).

Flexibilité

Retraits possibles en tout temps, droits récupérés l’année suivante. À la retraite = grande marge de manœuvre pour réduire l’impôt.

Retraits avant la retraite = perte de droits (sauf RAP/REEP). À la retraite = revenus réguliers imposables.

Moment du besoin

Permet autant les projets à court/moyen terme (maison, auto, voyage, imprévus) que l’épargne pour la retraite et de gros projets.

Conçu principalement pour l’épargne à long terme et la retraite.

Revenu à la retraite

Intéressant si tu auras déjà beaucoup de revenus imposables (fonds de pension, rentes). Permettra de la flexibilité à la retraite si de gros déboursés sont requis.

Avantageux si tu es dans une tranche d’impôt élevé aujourd’hui et plus basse à la retraite.

 

Et si le meilleur choix, c’était les deux?

Il n’y a pas d’obligation de trancher.Tu peux d’abord utiliser le CELI pour garder ta flexibilité. Ensuite, transférer une partie vers le REER de façon stratégique afin de maximiser ton remboursement et réduire ton revenu imposable.

Autres éléments à tenir compte :

  • As-tu déjà un fonds de pension qui assurera une bonne partie de ton revenu à la retraite et qui sera imposable?
  • Quelle sera ta marge de manœuvre financière à la retraite (autres liquidités, placements)?
  • Ton taux d’imposition actuel vs prévu à la retraite.
  • As-tu des projets concrets à financer avant la retraite?
  • Quelle est l’importance de protéger tes prestations gouvernementales (PSV, SRG, crédits)?

En résumé, le CELI et le REER ne sont pas en compétition : ce sont deux outils complémentaires. Le vrai enjeu, c’est de savoir lequel utiliser au bon moment en fonction de ta réalité fiscale, de tes projets et de tes revenus futurs.

En combinant intelligemment les deux, tu peux réduire tes impôts, protéger ton accès aux prestations et conserver une flexibilité maximale pour réaliser tes projets.

Un conseiller peut t’aider à bâtir la meilleure stratégie pour rentabiliser chaque dollar épargné.