Au-delà de la finance!
Au-delà de la finance!
Les assurances de personnes jouent un rôle crucial dans la protection financière des individus et de leurs familles. Tout plan financier devrait prévoir une analyse régulière des besoins et des risques associés à chaque personne de la famille et des impacts avenants certains événements majeurs de vie, soit le décès, le diagnostic d’une maladie grave ou une incapacité à travailler.
Comprendre les différents types d'assurances disponibles et leurs avantages peut vous aider à établir un plan de sécurité financière solide.
Pourquoi établir un plan de sécurité financière ? Un plan de sécurité financière permet de déterminer le type et le niveau de couverture adapté à sa situation personnelle et à ses objectifs de vie. Pour créer un plan de sécurité financière efficace, posez-vous les questions suivantes :
Quand faire son plan de sécurité financière?
Il est recommandé de faire une analyse de nos besoins en assurance de personnes à certains moments clés, tels que :
Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire est conçue pour couvrir un besoin spécifique sur une période déterminée (souvent entre 10 et 30 ans), comme le remboursement d'un prêt hypothécaire ou la protection des enfants jusqu'à leur indépendance financière. Son principal avantage est son coût généralement plus bas, mais elle ne couvre que pour la durée choisie. Une fois le terme échu, l'assuré doit souvent renouveler sa couverture à des tarifs potentiellement plus élevés. Elle peut combinée au besoin à une couverture permanente.
Assurance vie permanente
Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance vie permanente offre une couverture pour toute la durée de vie de l'assuré. Bien qu'elle soit plus coûteuse, elle accumule souvent une valeur de rachat au fil du temps, offrant ainsi un avantage financier supplémentaire. Selon le produit choisi, elle peut offrir des participations annuelles ou des produits d’investissement pour faire croitre le montant qui sera versé au décès. Sous réserve de certaines règles, elle permet d’accumuler des montants qui seront versés libres d’impôt au bénéficiaire de la police. Elle est idéale pour ceux qui souhaitent laisser un héritage, couvrir des frais finaux sans souci, utiliser une diversification des produits d’investissement ou optimiser leur facture fiscale après l’utilisation des comptes REER, CELI et REEE. Au niveau des inconvénients, la prime doit être payée tout au long du contrat, à moins d’avoir opté pour un paiement accéléré des primes ou de bénéficier d’une assurance libérée. Il est important de prévoir sa capacité de payer la prime à la retraite pour choisir le bon produit financier qui vous suivra pour le reste de votre vie.
Assurance invalidité
L'assurance invalidité est une assurance essentielle pour les travailleurs, afin de remplacer un revenu en cas d'incapacité à travailler due à un accident ou à une maladie. La majorité des gens connaissent peu leur couverture ou ont évalué l’impact sur les finances d’une incapacité qui pourrait durer 3 mois, 6 mois, 3 ans ou pour le reste de leur vie.
L’invalidité amène souvent une augmentation des dépenses liées à des soins médicaux, des adaptations du domicile ou des médicaments. Si vous avez une voiture, avez-vous déjà envisagé de ne pas l'assurer? Vous devriez avoir la même réflexion pour l’assurance invalidité. Votre capacité à travailler est essentielle car il permet de combler vos besoins de bases, tels que se loger, se nourrir, s’habiller, etc. L’assurance invalidité permet de garantir un revenu de remplacement, permettant de maintenir le niveau de vie de l'assuré. Il est donc important de bien évaluer vos besoins et de discuter des différentes situations qui pourraient survenir avec votre conjoint afin de déterminer les impacts sur votre budget, votre qualité de vie et votre capacité à maintenir le cap de votre plan financier advenant une incapacité à travailler.
Les couvertures d’assurance invalidité varient d’une compagnie à une autre, de la nature de votre travail, de vos antécédents médicaux et de la couverture choisie. Elle est essentielle à votre sécurité financière et amène une tranquillité d’esprit. Elle peut parfois être couteuse. Toutefois, comme il s’agit de votre bien le plus précieux, le coût en vaut possiblement la peine.
Assurance prêt ou crédit
L'assurance prêt protège le remboursement d'un prêt en cas de décès, d'invalidité ou de maladie critique. Elle est similaire à l’assurance invalidité. Toutefois, le montant maximum de couverture sera lié aux montants mensuels de vos dettes ou paiements récurrents, selon certains assureurs. Elle peut être complémentaire à une assurance invalidité collective au travail. Bien que souvent proposée par les institutions financières lors de la signature d'un prêt ou des émetteurs de carte de crédit, il est conseillé de comparer avec des polices individuelles et de les regrouper pour obtenir des conditions plus avantageuses ou à coût moindre. De plus vous allez vous protégez vous-même et non l’institution financière qui vous vend le produit.
Assurance maladie grave
Cette assurance offre un soutien financier en cas de diagnostic de maladies graves comme le cancer, un AVC ou une crise cardiaque. L'objectif est de permettre à l'assuré de se concentrer sur sa guérison sans avoir à se soucier de sa stabilité financière. C’est un outil essentiel pour pallier les coûts supplémentaires non couverts par le régime public ou d'autres assurances. Le montant reçu est libre d’impôt et peut être utilisé selon le désir de l’assuré. Pour les jeunes familles, il est important de déterminer les impacts sur le budget et le travail advenant qu’un parent ait à s’absenter de façon prolongée de son travail pour accompagner un enfant hospitalisé ou pour les nombreux rendez-vous médicaux. Par ailleurs, le coût peut parfois être élevé et la liste des affections couvertes est limitée.
Devrait-on assurer nos enfants?
Assurer ses enfants peut sembler contre-intuitif, mais cela présente certains avantages :
Garantie d'assurabilité future : Si l’enfant développe une maladie, il pourrait ne plus être assurable à l’âge adulte. Plusieurs couvertures pour enfant permettent de transformer une assurance temporaire en assurance permanente sans examen médical.
Les primes sont plus basses et fixes. Il est possible de payer les primes sur 20 ans et ainsi offrir l’assurance libérée à son enfant à l’âge adulte.
Une accumulation d'une valeur de rachat pourra croître dans le temps sur plusieurs années (pour l'assurance permanente).
L’assurance maladie grave pour enfant peut permettre aux parents de s’absenter du travail pour prendre soin de son enfant.
Il est essentiel de bien évaluer ses besoins financiers et de prioriser ses besoins, afin de déterminer la meilleure utilisation de vos ressources financières.
Conclusion
Les assurances de personnes sont un élément essentiel d'une stratégie financière globale. Bien qu'elles représentent un coût, elles offrent une protection cruciale contre les aléas de la vie. Il est important de bien évaluer vos besoins, de comparer les options disponibles et de consulter un professionnel pour créer un plan adapté à votre situation personnelle. N'oubliez pas que vos besoins évoluent avec le temps, alors révisez régulièrement votre couverture pour vous assurer qu'elle reste adéquate.